首发于民众号「尹娜」，本文是「尹娜」第54篇原创文章如果你是宝妈，一定知道复星团结的妈咪保贝少儿重疾险，不少在意性价比的客户都给孩子都设置了一部门妈咪保贝。我同事李令郎在文章《复星团结妈咪保贝：凭什么攻克少儿重疾险王座？》中详细测评了这款产物。可是7月15日这款产物就要停售了，接下来另有没有高性价比的少儿重疾险呢？有——爱心人寿新推出的守护神少儿重疾险。我看完这款新品的条款，不禁笑了：这就是一款觊觎妈咪保贝性价比王者职位的保险啊。

本文对照着妈咪保贝，详细解读爱心人寿的守护神。一 基本规则对比1、保险期间及投保年事对比在投保年事上，两者基本一致。爱心人寿守护神为28天-17岁；妈咪保贝为30天-17岁，都是针对孩子设计的重疾险。

在保障期间上，两款产物都可自主选择保定期还是保终身：爱心人寿守护神可以选择20 年、30 年、也可以选择保至 25 岁、至 30 岁、至 60 岁或终身；妈咪保贝可以选择20 年、25年、30 年，亦可以选择保至 70 岁、80岁或终身。保定期保费比力低，不外要注意孩子身体康健情况发生变化后无法购置保险的风险。我有几位客户都是在20多岁的年龄，发现了高血压或多囊肾这样有遗传的疾病，买不了任何康健险，之后的人生只能裸奔。

2、交费期间对比在交费期间上，妈咪保贝可以选择5/10/15/20/30年交清；爱心人寿守护神可以选择5/10/15/20年交清，但没有30年交清的选项。对比看来，妈咪保贝的交费期间更为灵活一些。

3、等候期对比两者在等候期是一致的，都是180天，和市场上的大多数产物保持一致的。二 身故保障对比爱心人寿守护神在身故、全残的保障上是赔付已交保费或现金价值二者的较大者；妈咪保贝是赔付不计利息的累计保费，两者基本上也是一样的。妈咪保贝有疾病终末期责任，根据保额举行赔付，而爱心人寿守护神则没有此项责任，稍显弱势。

三 疾病保障对比1、重疾保障对比从赔付次数看，两者都是重疾不分组、没有距离期、多次赔付的产物。市场上的少儿重疾险，以单次赔付（如少儿平安福、小福星、国寿福庆典版）和分组多次赔付（如全佑倍呵护珍藏版）居多，作为不分组多次赔付的重疾险，两款产物都有显着优势。爱心人寿守护神重疾可以赔付3次，而妈咪保贝赔付2次，第2次赔付为附加险。从赔付金额看，爱心人寿守护神占优。

因为守护神前10/20年分外赠送50%保额。也就是说前10/20年发生重疾，赔付保额的1.5倍。

而妈咪保贝最多只赔付2次，每次赔100%保额。爱心人寿守护神赠送保额：假设是50万的保额，如果保障期间是20年，前10年首次发生重疾赔付150％，即75万；10年之后发生重疾赔付基本保额，也就是50万。如果保障期间是到60周岁或终身，前20年首次发生重疾赔150％保额，也就是75万；20年之后发生重疾赔基本保额，即50万。

从多次赔付的距离期看，两者是1年距离期，和市场上其他不分组多次赔付的重疾险一样。总结：爱心人寿守护神重疾赔付次数比妈咪保贝多1次，赔付金额在前10/20年比妈咪保贝多50%保额。2、轻症保障对比在轻症赔付上，爱心人寿守护神是赔3次，依次递增赔付，划分是保额的30%、40%、50%，且没有距离期。妈咪保贝则赔2次，每次赔付30%保额，同样是没有距离期。

爱心人寿守护神比妈咪保贝轻症赔付多1次，第2次赔付金额高于妈咪保贝10%。3、中症保障对比在中症赔付次数上，爱心人寿守护神和妈咪保贝都是赔付2次，两者都没有距离期，疾病也不分组。赔付金额上，爱心人寿守护神依次赔付50%、60%保额，妈咪保贝每次都赔付50%的保额。

以50万保额为例，爱心人寿守护神第二次中症赔付比妈咪保贝高5万。4、特定疾病保障对比爱心人寿守护神对于少儿特疾和少儿稀有病保障到25岁，而复星团结妈咪保贝没有年事的限制。在少儿特定疾病赔付上两者一致，都是分外赔付1次，赔付100%保额。

在少儿稀有疾病赔付上两者同样是赔付一次。但爱心人寿守护神赔付100%保额，而妈咪保贝赔付200%保额。

不外稀有疾病自己发生率很低，好比：肺淋巴管肌瘤病、肝豆状核变性（Wilson 病），而且两款产物的少儿稀有病保障病种险些差别，只有肝豆状核变性（Wilson 病）是相同的。举个例子：果果小朋侪3岁时家里人买了守护神和妈咪保贝各50万保额，都附加了少儿特疾和稀有疾病保险。

5岁时果果不幸罹患少儿稀有病“肝豆状核变性”，妈咪保贝可以赔付150万，爱心人寿守护神赔付100万。对于少儿稀有疾病“肝豆状核变性”，妈咪保贝更胜一筹。5、疾病宽免保费对对比所谓保费宽免，投保人或被保人到达某些特定情况（如身故、残疾、重疾或轻/中症疾病等），可以不再缴纳后续保费，保险条约仍然有效。两款产物都自带被保险人保费宽免功效，首次轻症、中症、重疾，都可以宽免后期未交保费，条约继续有效。

两款产物均可附加投保人宽免责任，保费不高，如果怙恃不幸患病，能宽免孩子保险的保费，减轻家庭经济的肩负。两款产物在投保人患轻症、中症、重疾，或身故、全残时都能宽免孩子的保费。四 高发疾病保障对比我们在这篇文章《当我们谈重疾险档次，我们在谈什么？》中先容过，对于重疾险中的重疾病种，我们不必过于纠结，因为占重疾理赔95%以上的25种高发重疾是有统一的行业规范的。但由于现行《重大疾病保险的疾病界说使用规范》中不包罗轻症、中症，所以，我们需要特别关注轻症、中症的病种。

1、6种高发重疾对应轻、中症对好比‘单侧肺脏’和‘肾脏切除’两种疾病，在爱心人寿守护神被划归为中症的规模内，根据条约划定的中症赔付50%的保额。而在妈咪保贝是被纳入轻症的，所获得的赔付为30%的保额，比前者少拿到20%的赔偿金。但‘角膜移植’在守护神属于轻症，赔付30%保额；而妈咪保贝列为中症，赔付50%保额。

妈咪保贝不含比力常见的‘微创冠状动脉搭桥手术’，爱心人寿守护神比力全面。2、25种常见重疾的对应轻中症对比在中症疾病保障这项看来，‘中度脑炎或脑膜炎后遗症’、‘中度细菌性脑膜炎’、‘中度严重昏厥’、‘中度严重瘫痪’等在守护神是被纳入中症保障的，妈咪保贝却没有相对应的中症或轻症。

不外守护神不包罗‘轻度阿尔兹海默病’，妈咪保贝作为轻症。另外‘早期肝硬化’、‘单眼失明’、‘单耳失聪’妈咪保贝作为中症赔付50%，而爱心人寿守护神作为轻症赔付30%。五 保费对比在相同条件下，爱心人寿守护神的年交保费、假设交满保费均低于复星团结妈咪保贝。

举个例子：好比小王为自己刚满月的儿子投保50万保额的少儿重疾险，保终身，20年缴清保费，并附加少儿特定或稀有疾病、宽免责任（妈咪保贝附加2次重疾）等责任。爱心人寿守护神每年交2815元，20年交56300元的保费；妈咪保贝每年交3200元，20年要交64000元的保费。守护神总保费低7700元。

总结：经娜姐审核，同意爱心人寿守护神接替妈咪保贝，登上少儿重疾险性价比之王的宝座，钦此。参考资料：1.《爱心人寿保险股份有限公司 爱心人寿守护神少儿重大疾病保险条款》2.《复星团结妈咪保贝少儿重大疾病保险条款》尹娜 人民大学本硕丨经济学金融行业10余年曾任某国有银行团队主管明亚保险经纪资深合资人丨MDRT专注中产及高净值人群理财服务民众号「尹娜」作者「保险科普群」丨「银行人交流群」群主知乎专栏「国有银行十年实录」主笔头条丨雪球丨简书丨号有「尹娜随笔」。

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