题目不言而喻，我标题党了！就是这么坦荡荡啊……本期主要聊的就是——你究竟是为了什么设置储蓄险，以及储蓄险这个工具究竟可以做什么。我敢肯定，现在来说有80%的普通群众基础不知道储蓄险真正是用来干嘛的，剩下的15%自己以为自己知道它是干嘛的。

只有剩下5%的人，包罗从业者在内才真的知道它的真实作用。咱们照旧理个提纲吧储蓄险的设计初衷大多数人明白的储蓄险储蓄险实际上最重要的功效好了，我可能在其中一项中还会稍微多烦琐两句，可是我知道大家时间有限想听效果，所以我嘚吧的快一点。

储蓄险设计的初衷储蓄险，海内叫年金险，首先是一种寿险，它以被保险人生存为条件，按一定的时期，好比每年给付生存保险金给受益人。这种保险大致分为两类：养暮年金保险和教育年金保险。不外，如果我们在市面上听到“年金险”这种简称，大多指的都是养暮年金保险。设置年金险的焦点目的是为了对冲中恒久宏观投资收益率下行导致的再投资风险。

听起来很厉害的样子。什么是中恒久宏观投资收益率下行导致的再投资风险？2000年头，如果你购置的银行理财收益率高达8.0%，根据每年8%利率循环投资，到60岁就有足够的现金来养老，这个没毛病。可是等你设置好重复投资的行动之后，过了几年，好比2020年了，你发现银行的收益率逐年下降，酿成了3.5%导致存钱养老计划泛起了显着的缺口。

这就是所谓的“再投资风险”。许多老一辈都视察到了中国银行理财收益率逐步下滑的显着趋势，可是大多不明确为什么。从经济学原理上来说，我们购置的银行理财收益率里包罗两部门：一部门是无风险收益率，另一部门是风险溢价。

无风险收益率基本可以等同于国债收益率，是基于不存在风险就可以获得的投资收益；而超出部门即是风险溢价。因为任何一款理产业品都或多或少存在违约风险，因此需要提高风险溢价来弥补分外负担的风险。随着中国经济体逐步向蓬勃国家生长，市场经济进一步健全、金融羁系进一步完善，无风险投资收益率会越来越低，并最终趋向于西欧和香港蓬勃市场的无风险投资收益率。

参考西欧和香港市场的履历，现在香港银行定存只有2%左右的收益率，基金理财则是有风险的不能跟海内银行用印子钱包装出来的理产业品一视同仁。那么我们有理由相信，由现在海内银行理产业品已经明确表现不保底及收益浮动来看，到2030年底，中国的银行理财收益很可能会进一步趋向现在香港银行定存收益率水平，即2%左右。也就是说如果我们还在银行用转动投资，实际上每年获得的投资收益率都在都市淘汰，日积月累，导致养老财政计划泛起显著缺口。

大多数人明白的储蓄险这个时候大家就会说，那储蓄险就是为了存钱啊！强制储蓄还不崩盘有没有？靠谱！投保人向保险公司完美转移了中恒久现金流的再投资风险，而保险公司则获得了恒久稳定的现金流用于资产治理实现其超额收益。这才是真正意义上的双赢。

这句话其实没说错，我们先不说海内保险公司是可以遣散后被保监局收官的，未来收益率怎么算还是两说。我们就说自从国务院前几年召集海内20多家主要保险公司开会之后已经明确划定分红险不得标识凌驾每年3.5%的收益率。那肯定许多保险公司，好比平安会说，哎呀国家划定嘛，因为担忧有些小公司夸大其词做不到。

可是我们大公司嘛，肯定会凌驾这个数字的！可是大家有没有想过为什么国务院好端端会突然召集20家保险公司开会? 首先最重要的一个原因是海内康健类的保险以前是可以分红的，然鹅，保监局常年视察后发现了一个重大问题就是基本上所有的海内公司都做不到宣称的分红指标。因此，本着不做就不会错的原则，那一年所有海内的保险公司突然宣布新的康健险不再分红，因为要回归保险的本质。

这个回归保险的本质是什么意思呢？就是说，如果你2016年买的重疾产物保额是50万人民币，到了2036年万一你需要理赔，理赔出来的还是50万人民币。想过2000年猪肉几多钱一斤吗？2020年猪肉几多钱一斤？100元的毛爷爷跟2000年比购置力如何？这就是通货膨胀。

如果你的保额不增长，未来即便你理赔出来这笔钱还能做什么呢？同理，储蓄险我们是不是也能同样提问。如果根据现在海内保险公司的分红增长，我这么储蓄下去未来这笔钱能不能抗通胀就是一个很是关键的问题。

所以说它靠不靠谱不是单纯说，你强迫自己做个储蓄就万事大吉了。如果只是做储蓄，那么就跟上述银行的问题一样。就算你这张储蓄保单终身年化率有8%，可是如果它赶不上通胀率的话。

欠好意思，完蛋。捎带一体，国务院also划定海内所有的金融机构在外洋的投资不得凌驾自身资产的15%，也就是说所有的钱只能在海内投资。

保险公司自然不破例。还记得2019年中国人寿险资在股市蒸发了200多亿吗？回归正题，那么现在人民币通胀率是几多呢？咱们守旧一点说，现在无论你从哪个渠道去统计，人民币通胀率不低于10%。

储蓄险实际上最重要的功效那么说储蓄险实际上是骗人的吗？那倒也不是。首先，你得搞明确你的目的。好比说，储蓄险无论是养老还是教育金，究竟是恒久的行动。

这个恒久我们指的通常是20年左右甚至更久。因此，如果它不能抗通胀，朋侪，你还不如投资债券基金。起码比这个资金灵活。其次，你要选明确钱币单元。

你没看错，就现在这个钱币形势，人民币这么动荡肯定是不行。你别看美国跟我们又是商业战，又是病毒控制不住，钱币恒久价值跟国家短时间的市场经济并不挂钩。现在以及未来，只要美国还是世界第一大经济体，美元就依然是这个星球上最稳固的钱币。

也就是说，你的储蓄保单钱币最好是美金，或者跟美金挂钩的钱币。因为钱币保值。

前段时间人民币暴跌的谁人梗我就不说了，有兴趣的话可以自行百度。美金年化收益5%跟人民币年化收益5%那是完全差别的观点。原理就是人民币会下跌。

看了谁人梗，你自然会明确这是什么意思。最后，也就是储蓄保单最重要的功效！资产隔离！资产隔离！资产隔离！重要的事儿就是要说三遍。然后你会说，我靠，谁不知道啊！可是跟我有什么关系？！朋侪，如果你做生意你会明确资产隔离对一个做生意的人有多重要！看看小马飞跃，如果你也有外债甚至民间借贷，融资，你的心脏不扑腾吗？如果你马上要完婚，或者马上要仳离，你会明确资产隔离对你自己的资产是何等重要！甚至对孩子是何等的重要！看看王宝强，你有什么想法吗？打仳离讼事的时候法院第一件事儿就是冻结伉俪双方名下的所有资产。

我肯定看到这里又会有人说，这有什么，提前计划好不就行了！人寿保单是不能被法院强制执行的！那么朋侪，你一定没有仔细看我的这篇文章：关于“人寿保险的资产保全功效”的境外剖析2015年3月6日浙江省高级人民法院出台《关于增强和规范对被执行人拥有的人身保险产物产业利益执行的通知》（以下简称“通知”）一石激起千层浪。一直以来，在法定情形下人寿保险是可以强制排除并执行保单现金价值的，这并不是浙江高院此次《通知》的创新。但法定情形下人寿保险可以被强制排除并执行保单现金价值不即是人寿保险没有资产保全功效。

其实，所有资产保全方法都可能面临被依法强制执行，甚至包罗我们一贯推崇的资产保全最强利器——民事家族信托。虽然我国《信托法》第十七条明确划定：信托资产不被强制执行，但也枚举了四种除外情形啊！所以说，尤其是在海内做生意，资产隔离是必须必须必须要做好的。但前提就是你什么时候做。而且最重要的是，万一做隔离，或者仳离的时候，对方举证你是为了恶意躲债而提前做的计划。

那么一定这个隔离就是失败的！既然境内的人寿保险产物不是万能的，我们或许在一定条件下真的需要思量一下境外的保险产物是否可以资助我们解决在境内不能解决的问题。最起码，境内的法院是无法冻结境外资产的。这是其一。

再者，如果债权人未来发现债务人在境外有一定资产不能冻结可是想要索回，那么他需要首先起诉到海内法院，海内法院对债务人的境外资产举行观察。如果能够观察到其在境外有保单资产，那么就要债权人再去境外法院起诉。境外法院如果跟海内法院关系不错，真的予以支持，还要再看境外的保险公司是否努力配合。这中间甚至有可能要外交部出头才气解决。

所以通常这类境外索债的案例无比艰辛，状师费，时间成本泯灭无数，而且通常情况下依然无法索回。而且多数情况下，境外保险公司的客户资料无法被债权人索取，只要不是违反国家税法，或者金融犯罪，就可以真正做到资产隐形。这也是为什么这么多企业家更愿意把资产放到境外重要原因之一，可谓99%真正做到资产保全。

最后，如果是面临子女的婚姻，无论是婚前还是婚后要送给孩子一笔保单资产的话，境外保单的优秀资产隔离的功效越发可以做到未来万一发生仳离的情况下，送给子女的资产不会被当做伉俪配合产业遭到支解。然而这一点，境内的年金险等人寿保单就完全无法做到。因为凭据我国婚姻法，伉俪配合产业中如果不是孳息发生的投资收益一样是要支解的，而年金保单正是属于这类型保单资产。综上所述，谢谢阅读。

有任何问题，还请提出。

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